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互金谋变

发布:华企商学院   |   原版   |   发布时间:2018-06-21

  从业者必须直面的三大关键词:合规、科技、转型。

  从万人追捧到大浪淘沙,互联网金融业走到了一个十字路口。

  “因为项目不能做,我们部门解散了,部分人员调整到其他业务线,大多数人和我一样失业了。”王璐在一家互金公司工作近两年,她告诉《21CBR》记者,未来求职只会选靠谱的大公司了。“强监管”大势下,2018年,行业显得尤为“煎熬”,洗牌不断加剧,离职甚至失业早已不再新鲜,有网贷平台甚至主动“离场”。

  网贷之家报告显示,2018年4月,P2P网贷正常运营平台数下降至1877家,相比3月底减少6家,当月停业或问题平台数至少43家。截至4月底,累计的停业及问题平台达到4237家,约占总平台数的69.2%,监管趋紧的态势下,行业已连续3个月无新平台上线。

  告别野蛮生长的乱象,2018年将是行业去芜存菁的分水岭之年,如何在更规范的市场中谋发展,成为大量局中人的课题。

  合规求生

  “从前融资标的数额相对大,寻找资产压力小,现在转向以小额标的为主,我们一个月要找数百个、上千个标,工作量大很多。”万盈金融联合创始人兼COO姚冬娜告诉《21CBR》记者,辛苦转型就为符合备案要求。

  万盈金融成立于2015年,大股东为五粮液旗下的宜宾制药有限公司,其目标客群聚焦于高新医药产业链。由于国企股东背景的影响,万盈金融的经营风格较稳健,投资人年龄结构偏大,80后和70后合计占比55%,尤其60后人群占比为18%。“一到投资人见面会,现场主要是以60后和70后为主。”姚冬娜说。

  2016年,万盈金融制定了“小而分散的零售业务”战略,与新规要求不谋而合,从千万级别的大额融资标,渐次过渡到百万级别的新三板板块,新规导向一出,开始停止百万级别的标的,至2017年7月,万盈金融完成全部大标的停发工作。

  “目前,我们发标全部在企业主体100万,个人主体20万的限额之内。”姚冬娜透露,由于备案要求平台清理超限标的,公司通过与借款人沟通提前还款,以及第三方资产管理公司受让债权等方式,于4月3日完成了平台所有超限额标的的清理工作,转型的动荡调整经历了一整年。

  网贷行业的爆发式增长,可追溯至2013年,截至当年底,中国网贷平台数量已超过500家,成交规模近900亿元,小牛金服旗下的普惠互金平台小牛在线是其中之一。在投行出身的副总裁吴可迪看来,小牛的团队从事传统金融多年,具有传统金融相对审慎的基因,“国内信用体系建设不够完善,我们更偏向于‘跟跑’战略。”

  2013年6月,小牛在线成立初期,正值房地产市场高速增长期,他们一度以房贷业务打开局面。“当时所有金融机构均给予房产高等级认定,从挑选标的的角度而言,安全边界非常高。”吴可迪举例说,一处房产的抵押评估价为150万元,由于市场热度高,再过半年可能涨到200万元,因此鲜有金融机构过多担忧坏账问题。

  随后,网贷监管及地产调控政策双双升级,小牛迅速做出反应——停掉大额的房贷业务,转向小额分散定位。“2017年现金贷大火,我们也做过相关评估,选择不进入。”吴可迪表示,根据当时的市况,现金贷收取的年化利率高达300%,越高的收益意味着越大的风险,“现金贷带有欺诈性的风险,只要提交个人相关资料就放款,并未有中间实体商户做支持”,权衡再三后,公司决定侧重以场景分期为主的资产,基于真实的商户和交易提供服务。

  吴可迪认为,监管当局的政策取向已确立了网贷平台的盈利模式——主要收取撮合服务费,要比拼的是品牌资信、战略合作伙伴、资金端成本,以及高质量资产的获取能力。

  至于资金和资产“先有鸡还是先有蛋”,吴可迪说:“从我的角度来讲,先有高质量的资产,再有低成本的资金。”

  科技翻盘

  就“单人单个平台20万的借款上限”的合规红线,人人聚财CEO许建文向《21CBR》记者表示,允许的业务市场只限车贷、消费贷、小微贷款及合规的现金贷,“我们本来就在其中。”自2011年成立以来,人人聚财专业从事个人车辆抵押资产的网络借贷服务,并以对接资产门店的方式获取线下资产,服务已覆盖169个地级市。

  一直在车抵贷领域深耕,许建文将关注点放在“自雇人群”。

  “自雇人群是指个体户和小微企业老板,通常有自驾车,信贷需求多为20万元以内的小额贷款。”许建文分析说,这部分客群,由于收入来源波动大,在银行的风控体系中,评级甚至不如5000块稳定月薪的白领客户,而人人聚财就专注服务这一客群。“这些年,聚焦是我们做得最大一件事。”

  行业变局下,聚焦有了新的内涵。近年来,许建文日渐强调一项核心能力——IT。人人聚财的业务模式,倚重线下的直销队伍,由他们获客,就客户资料进行实地尽调,再上传到系统,进而发放贷款及提供贷后服务,2016年,人人聚财提出“科技赋能”战略,将科技运用到金融业务的全链条中,最终要求实现营销全渠道化、风控数据化、运营自动化、贷后智能化。

  举例来说,在人人聚财,除了前往车管所办理抵押外,其他的签约、评估环节均进行技术化改造,完全可远程实现,而且,借助贷后的GPS分析预警系统,根据GPS轨迹分析,他们能评估客户的风险?;诳萍嫉脑擞呒?,效益提升、成本下降的效果相当明显。

  许建文认为,一个行业市场,从蓝海到红海,

  洗牌后回归正?;乇?,最终可能寡头化,究其制胜的根本就在科技实力,他描述的转型愿景格外清晰:“做成面向自雇人群中最优秀的金融科技公司。”

  吴可迪向《21CBR》记者表示,互联网金融的本质逻辑有三条,“第一是效率,第二是安全性,第三是有收益。效率和安全性主要依赖科技能力,科技占了非常重要的地位。”据他透露,小牛在线现有团队的人员结构中,IT人员占比已到50%左右。

  事实上,小牛在线正谋划更深刻的业务转型,即将金融服务融入到其投资的创新产业链中,转变为B2B2C模式,逐渐淡化金融属性,甚至有可能进化为一个科技类公司。“借鉴小米这一类公司的做法,我们正在内部开始孵化一些小项目。”吴可迪透露。

  多元化突围

  根据网贷之家统计,今年4月,P2P网贷行业的成交量为1730.95亿元,环比3月下降9.64%,同比下降了23.04%。有研究分析,成交量的下降,或与两个原因有关:一是受资管新规、备案延期等政策因素影响,二是部分平台为加快合规进度,主动收缩自身业务规模。

  为寻找新出路,行业头部公司率先亮出转型姿态。2018年上半年,京东金融、蚂蚁金融、度小满(百度金融)、乐信等代表性企业,纷纷表态“去金融化”。一时间,去金融化成为互金行业流行词。

  “未来,小牛在线不再追求金融行业继续做深,而是寻求产业落地,结合实体经济。”吴可迪表示,小牛在线的策略是,公司重心将向实体产业倾斜,对其帮扶和孵化,并以项目投资的形式,将金融服务融合到供应链中,“等到内部孵化的项目做大后,我们就慢慢成为一家实业公司了。”

  小牛在线已计划将医疗作为实业转型的第一站。目前的医疗服务,存在大量的痛点,有诸多可完善之处。“举个简单的例子,大部分医院存在病历信息分割的问题,不同医生在不同诊疗阶段,可能给出有分歧的判断,甚至互不承认诊断结果。”吴可迪认为,这些问题,未来以区块链技术或将得到根本解决,“区块链统一标准之后,病人在此前所有诊断的记录都可以实现溯源。”

  孵化区块链医疗项目之外,小牛同时计划进军AI科技以及电动汽车零配件等领域。

  而万盈金融已将区块链技术运用到供应链管理。姚冬娜表示,自从2017年7月完成业务转型,他们随即在杭州设立一支技术团队,以支持公司未来更多的业务探索。万盈一直从事产业供应链服务,为了深耕细分领域,万盈通过交易结构的管理创新,对供应链上下游的订单流转进行了资金和货物的分离,另外,资金流、信息流、物流、商流等同步共享于交易参与主体,为供应链金融提供立体的风控环境。

  聚焦主航道外,人人聚财准备拓展更多的增值服务。例如,针对贷款客户提供保险、违章查询、过户等服务。许建文表示,就其目标客群而言,大量低频业务专业要求高,详细了解耗时耗力,他们会与外部企业合作,委托专业提供商直接服务,“我们并不需要完全自己干,未来充当客户服务的集成商。”

  许建文相信,当各家平台形成自身特点和定位、拥有稳定客群的时候,行业将会进入良性的可持续竞争状态。事实上,合规备案正待靴子落地,网贷行业调整的节奏已在加快,或许监管新政推出之时,互联网金融行业已是一番新景象。

  本刊记者 罗丽娟

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